趁低利率再融資整修房屋？屋主違約金就被罰2萬

目前加拿大的利率處於歷史最低水準，於是一些屋主考慮再融資（refinance），讓自己也能從中獲益。然而，對於使用了固定房貸利率的人來說，這麼做可要非常小心。

近日，安省密西沙加（Mississauga）居民賈亞辛格（Dilini Jayasinghe）就是由於此事，要被銀行罰2.2萬元。據本地英文媒體CTV報導：賈亞辛格一家在密市擁有一幢鎮屋。由於夫婦倆有了孩子，再加上最近利率很低，於是就準備整修房屋。賈亞辛格的房貸是五年期的，剛還了一半。提前中止房貸，當然是要支付違約金的。對此，賈亞辛格也是知道的，而且有所準備。她就給銀行打了電話，說要中斷房貸。對方告訴她，罰款大約是1.5萬元。可是當辦理手續的時候，罰款竟上升到了2.2萬元。

賈亞辛格有些懵，她實在不知道，提前中斷房貸，竟然要支付這麼多的罰款。萬般無奈之下，她將此事報給了媒體。CTV向銀行方面詢問。對方沒有對此做出很多解釋，只是回答：客戶提前中斷房貸，會讓銀行承擔額外的成本，所以要收取一定的費用——言下之意，我們收費是合理的。

本地一位房貸專家托因（Justin Thouin）則對此做出了更詳細的解釋。他說，賈亞辛格之所以要負擔這麼高的罰款，全是利率差額（interest rate differential，IRD）搞的鬼。大多數房貸合同是這麼規定的：如果提前中斷房貸，那麼借款人需要支付三個月的利息，或者支付IRD。究竟選哪一個，銀行說了算。

三個月的利息好理解，那什麼是IRD呢？所謂IRD，即借款人的房貸利率和現行利率之間的差價。如果現行利率高於最初的房貸率，那麼IRD就是負數，這個時候銀行就會收取三個月的利息罷了。可如果情況相反，按房貸利率很高，但是現在利率下跌了許多，IRD就會很“嚇人”了。

在今天，房貸利率正處於歷史低位，假設現在有一個在兩年前做了5年期房貸的人想要提前中斷房貸，那麼IRD輕鬆過萬。 托因接著說，房屋買家在和銀行簽訂房貸協定的時候，應該對未來有所預測，如果覺得可能會中斷房貸，那應該選擇浮動率的房貸，而不是定期的。否則萬一生活出現了什麼變故，例如離婚、升級房屋、為了換工作不得不搬到另一個城市，必須要中斷房貸，那就非常可能會面臨巨額罰款。不過，對於前面提到的賈亞辛格一家來說，一個好消息則是：當銀行知道了媒體介入後，表示願意就此“談一談”，看有什麼方法可以減少罰款。

賈亞辛格的遭遇，也給很多人提醒。特別是如今新冠大流行，不少人由於經濟困難，開始考慮中斷房貸，以便再融資或出售房屋。然而，在做出決定前，最好先諮詢一下專業人士的意見，以免日後吃到巨額罰款。